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意外如同隐藏在生活暗处的幽灵，总是在不经意间悄然降临。外卖骑手这个群体，整日穿梭于大街小巷，不论风雨，为人们的生活带来便利，与此同时，他们也不得不面对各种各样的风险。今天，我们就来走进一起外卖骑手人身保险合同纠纷案件，探寻其中的法律奥秘，汲取避免类似纠纷的经验。这起案件的主人公是一位外卖骑手，在配送订单的途中，一场突发的交通事故无情地夺走了他的生命。人社部门经认定，确定此事故属于新就业形态职业伤害，骑手家属也领取了职业伤害死亡补助。随后，家属向保险公司提出60万团体意外险身故理赔的申请，然而，这一合理诉求却遭到了保险公司的拒绝。保险公司给出了两点拒赔理由。其一，保单中有特别约定，若骑手被认定为职业伤害，保险公司将免赔身故、伤残、医疗费；其二，骑手无证驾驶无登记电动车辆，符合保险条款的免责情形。同时，保险公司声称免赔特别约定是由平台和经纪公司共同协商拟定的，不属于格式条款，且已向投保经纪公司完成说明义务，无需向骑手进行提示说明。这起复杂的案件由钱威律师参与处理。他拥有12年一线法律服务经验，现任江苏凡达律师事务所主任律师。入行前，他有两年大型国企法务从业经历，还曾任职类金融机构合规经理，在商事合规、债权债务处置方面有着深厚的功底。他荣誉等身，先后获评2018年度、2024年度常州市武进区优秀法律服务工作者，是常州市律师协会首届公司法专业人才培训班优秀学员，还兼任常州市律师协会第五届公司法委员会委员、维权委员会委员，同时担任全椒经济文化交流促进会监事长，多年来深耕本地商事法律领域。执业至今，他累计独立承办百余件重大诉讼、非诉讼法律案件，业务广泛，涵盖债权债务、保险理赔、公司股权等多个领域，尤其在企业货款清收、保险理赔、股权争议、商事合同纠纷领域，拥有成熟、体系化的办案思路。在接手案件后，钱威律师凭借着丰富的经验和扎实的专业知识，仔细核对证据、深入梳理案情，努力寻找案件的突破口。他清楚地知道，要为骑手家属争取到应有的赔偿，就必须抓住案件的核心要点。从法律常识来讲，在保险合同中，对于免责条款，保险公司有着法定的提示说明义务。这是因为保险合同通常是保险公司预先拟定的格式合同，投保人在签订合同时往往处于相对弱势的地位。若保险公司没有对免责条款进行明确的提示和说明，那么这些免责条款就不具有法律效力。钱威律师认为，案涉免赔特别约定属于格式免责条款。由于保险公司无法举证投保时与投保人协商修改条款，所以应当适用保险法关于免责条款提示说明的强制规定。而且，保险公司仅告知保险经纪公司，并不等同于对投保人、被保险人履行了提示义务，电子投保页面也没有醒目提示的证据，因此保险公司应当承担举证不能的后果。此外，职业伤害保障与商业意外险是相互独立的，不能相互抵扣免除理赔责任。职业伤害保障是国家兜底保障，而商业意外险是商业补充保险，保险公司以领取职伤补助为由拒赔，违背了公平原则。针对无证无牌免责抗辩，保险公司同样无法举证送达、提示完整保险条款，该免责事由同样不产生法律效力。在钱威律师的努力下，案件进入了审判阶段。一审法院认定保险公司未举证对免责条款履行提示、明确说明义务，免责条款无效，判令保险公司赔付60万元保险金。然而，保险公司不服一审判决，提出上诉。二审法院经过审理，认定案涉免赔约定属于预先拟定的格式免责条款，保险公司未尽提示义务，驳回上诉、维持原判，并且一、二审诉讼费全部由保险公司承担。这起案件的最终处理结果，让骑手家属得到了应有的赔偿，彰显了法律的公平正义。从这起案件中，我们可以总结出一些避免同类纠纷的实用建议。对于投保人而言，在签订保险合同前，一定要仔细阅读合同条款，尤其是免责条款。如果对某些条款有疑问，要及时向保险公司咨询，同时，要注意保留好与保险合同相关的证据，如投保单、保险条款、缴费凭证等。对于保险公司来说，应当严格履行法定的提示说明义务，确保投保人充分了解保险合同的内容。在拟定格式条款时，要遵循公平原则，不得排除投保人、被保险人或者受益人的主要权利。生活中，我们可能会遭遇形形色色的法律纠纷。当面对纠纷时，我们要学会运用法律武器维护自己的合法权益。像钱威律师这样专业、负责的律师，能够凭借他们的专业知识和丰富经验，帮助当事人找到解决问题的关键，为当事人争取应有的权益。希望通过这起案件的分享，能让大家对保险合同纠纷有更深入的认识，在今后的生活中避免类似纠纷的发生。
以上是律师的法律建议，如有疑问，欢迎进一步咨询。
