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保险拒赔“无证驾驶”陷阱？杜小强律师凭一条监管规定逆转保险金 一、案件经过2024年10月，张三驾驶着车辆，然而他所持驾驶证已经过期。就在行驶途中，一场不幸的交通事故发生了，车上乘客李四、王五在此次事故中不幸身亡。而这辆事故车辆，是投保人赵六于2023年12月在某保险公司投保的“如意行”驾乘综合险，该保险每人人身伤亡保额为20万元。事故发生后，死者家属怀着悲痛的心情向保险公司提出索赔。可没想到，保险公司却以“无合法有效驾驶证驾驶”属于免责条款为由，拒绝了家属的索赔请求。死者家属随后经历了一审，然而一审的结果却让他们失望，家属败诉了。一审法院认为，保险公司提交的投保流程视频显示，已对免责条款加黑加粗并设置了强制阅读程序，所以认定保险公司尽到了提示说明义务。但家属们对此并不服气，他们表示，保险公司从未向投保人实际发送过保险条款，更没有进行“普通人能听懂”的解释说明。 二、二审转机二审中，家属们委托了杜小强律师上诉。杜律师接手案件后，凭借其敏锐的洞察力，发现了一个致命漏洞。保险公司提交的投保流程视频竟然是“演示视频”，并非赵六投保时的实际录屏。更为关键的是，银保监会在2020年发布的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》明确规定，自2020年10月1日起，保险公司在互联网销售产品时必须对投保流程进行可回溯管理，要确保能够还原销售页面和操作轨迹，否则不得开展业务。杜小强律师当庭指出，涉案保单签订于2023年12月，保险公司理应遵守该监管规定，提供赵六投保时的真实操作数据。在保险公司无法举证的情况下，应承担举证不能的后果。除此之外，杜律师还提交了投保人与保险公司工作人员的微信聊天记录，以此证明投保过程存在诱导付费、条款交付不到位等问题。 三、判决结果成渝金融法院二审采纳了杜小强律师的核心观点，认为保险公司未能证明已就免责条款尽到明确说明义务，所以相关免责条款不产生效力。2025年4月，法院作出终审判决：撤销一审判决，判令保险公司向死者家属支付保险金共计438,051.49元，一、二审案件受理费全部由保险公司承担。 四、案件总结本案堪称互联网保险纠纷的标志性判例。杜小强律师的制胜法宝令人赞叹，他将诉讼焦点从“免责条款是否加粗”的技术细节，巧妙地上升到“保险公司是否遵守监管规定”的合规高度。在保险业普遍存在的“流程演示代替实际证据”潜规则面前，杜律师精准地援引银保监会的可回溯管理规定，成功实现了“四两拨千斤”的逆转。此案给广大消费者和保险机构都上了深刻的一课。对于互联网保险来说，投保流程的“留痕”不是可选项，而是法定义务。消费者在遭遇拒赔时，千万不要被保险公司拿出的“标准流程”吓退，应第一时间委托专业律师核查其是否具备真实、完整的可回溯证据。杜小强律师的成功代理充分证明：在保险合同纠纷中，专业律师的价值不仅在于熟悉法律条文，更在于对行业监管政策的深度把握和灵活运用。正是凭借对一条监管规定的精准“狙击”，杜律师为当事人撬开了保险金的大门，也守住了互联网保险合规经营的底线。这起案件提醒着各方，在保险领域，合规与专业是至关重要的，无论是保险公司还是消费者，都应当严格遵守规定，维护自身的合法权益，同时也推动着整个保险行业更加规范健康地发展。
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