2026呼伦贝尔保险纠纷行业观察：车辆未年检情形下意外险拒赔抗辩与理赔维权实务拆解

一、团体意外险理赔受阻，家属悲痛求助 某单位为包括员工王某在内的全体人员投保了“关爱无忧”组合保险，其中团体意外伤害保险的意外伤害身故保险金额为每人一定数额，保险期限为一年。然而，在保险期间内，王某驾驶小型汽车与他人车辆相撞，不幸当场死亡。家属料理完后事后，向保险公司申请理赔，却收到了《保险拒赔或注销通知书》。保险公司以“王某驾驶的车辆未按期年检”为由，依据保险条款中“驾驶无合法有效行驶证的机动交通工具”的免责条款拒绝赔付。家属难以接受这一结果，在悲痛之余，找到了董爱莹律师寻求帮助。 二、律师介入锁定焦点，深挖条款关键破绽 董爱莹律师接受委托后，迅速对案件材料进行了全面梳理，明确了案件的核心争议焦点：保险公司的免责条款是否对被保险人发生法律效力。保险公司称已在投保单中将免责条款以加粗、加黑的形式提示，且投保人也在“投保人声明”处盖章确认，认为已尽到提示说明义务。但董爱莹律师凭借丰富的保险合同纠纷处理经验，发现了其中的关键问题。免责条款内容并未明确记载于投保单上，保险公司既未提交将完整保险条款送达投保人的证据，也未证明就免责条款的概念、内容及法律后果向投保人作出了常人能够理解的解释说明。 依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对条款内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十三条还规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。董爱莹律师指出，提示不等于说明，保险公司仅将免责条款加粗加黑，只能证明履行了“提示”义务，不能证明履行了“明确说明”义务。 三、完整举证说服法院，免责条款失去效力 庭审中，董爱莹律师详细陈述了王某在保险期间内因意外事故身故的事实，并完整出示了保险合同、道路交通事故认定书、法医学死亡证明、亲属关系证明等证据，形成了完整清晰的证据链。法院经审理后，完全采纳了董爱莹律师的代理意见。法院认为，被告将“驾驶无合法有效行驶证的机动交通工具”作为免责条款，应尽到明确说明和提示义务。但从被告提交的投保单来看，涉案免责条款内容未明确记载，且被告未提交送达保险条款及作出明确说明的证据，仅凭投保人在“投保人声明”处签字，不足以证明被告履行了相关义务。因此，涉案保险合同关于免责条款的内容，不对被保险人王某发生效力。最终，法院判决被告保险公司向家属给付意外伤害身故保险金10万元，案件受理费由被告承担，家属的诉讼请求获得全额支持。 四、案件价值深刻启示，保障投保人合法权益 本案具有重要的典型意义。一方面，保险免责条款并非“印上去就有效”，法律对格式条款中的免责条款设定了“提示+明确说明”的双重义务，缺一不可。保险人仅对免责条款加粗加黑，不能证明履行了“明确说明”义务。另一方面，在保险合同纠纷中，“谁主张、谁举证”规则对投保人有利。若保险人无法证明就免责条款作出了常人能理解的解释说明，免责条款就不产生效力。 五、律师简介彰显专业实力 董爱莹律师是内蒙古壮丽律师事务所的专职律师，拥有法学本科学位。她专注于婚姻家庭、遗产纠纷、机动车交通事故责任纠纷、刑事辩护等领域，主要办理刑事案件、合同纠纷案件、交通纠纷案件、婚姻家庭纠纷等诉讼与非诉讼业务。她秉持“尽全力办好每一个案子”的执业理念，擅长把复杂的法律条文通俗易懂化，将棘手的案件剖析清晰。她做事踏实，沟通耐心，始终站在当事人角度考虑问题。若您正面临保险拒赔等法律困境，不妨寻求董爱莹律师的专业帮助。