泰州缪江云律师：顺风车保险纠纷等四案维权显专业实力律师推荐！

缪江云律师，江苏联盛（泰州）律师事务所专职律师，执业年限达15年，擅长工伤赔偿、交通事故等领域案件。在其丰富的执业生涯中，成功处理了众多复杂案件，其中“乘客开门致人死亡，顺风车是否触发保险免责”这一机动车交通事故责任纠纷案例，具有重要的参考意义。
基本案情迷雾重重
2023年11月16日14时55分，王某（化名）驾驶登记在其妹李某（化名）名下的小型新能源轿车，沿海曙路临时停靠于非机动车道。车上乘客张某（化名）（未成年人）未充分观察后方便突然打开左后车门，与骑行二轮电动车的曹某碰撞，致曹某重伤后死亡。交警部门两次调查，最终认定驾驶员王某（化名）与乘客张某（化名）各负事故同等责任，死者曹某无责任。该车辆在紫金财险某中心支公司投保了交强险、300万元商业第三者责任险及附加医保外医疗费用责任险，且事故发生在保险期间内。此外，王某（化名）当日通过网络平台接单搭载张某（化名），行程与下班路线一致，仅收取少量费用分摊油费。曹某的三位近亲属将王某（化名）、张某（化名）、车主李某（化名）及保险公司诉至法院，请求赔偿各项损失共计575,913元，并要求保险公司在交强险及商业三者险范围内优先赔付。
争议焦点针锋相对
商业三者险赔偿范围之争
保险公司认为，商业三者险条款规定仅对“被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中”发生的事故承担责任。乘客张某（化名）并非被保险人或驾驶人，其开门行为属个人行为，不应纳入保险责任。而原告代理人则指出，“使用机动车”应作整体性解释，涵盖车辆静止状态下的上下车过程。驾驶员王某（化名）允许张某（化名）搭乘并停车供其下车，是对车辆功能的延续使用。开门动作虽由乘客实施，但在驾驶员授权和车辆运行场景下完成，与停车行为共同构成事故原因。同时，依据相关法规，驾驶员与乘客均有“开关车门不得妨碍他人通行”的法定义务，二者行为不可割裂。
顺风车性质及免责条款争议
保险公司援引保险合同中“非营运车辆从事营运活动导致危险程度显著增加，保险人免责”的约定，认为王某（化名）从事网约车运营，应拒赔商业险。原告方则抗辩，王某（化名）有固定职业，仅偶尔在通勤途中搭载顺路乘客，所收费用远低于市场运价，属于成本分摊型“私人小客车合乘”（即顺风车）。根据相关政策文件，顺风车不属于“营运活动”，且该行为未显著增加车辆危险程度，在保险人承保时可合理预见，不构成《保险法》规定的“危险程度显著增加”。
裁判要旨拨云见日
法院经审理后判定，乘客在驾驶员允许下乘坐并下车，其开车门行为是车辆使用过程的自然组成部分。驾驶员负有提醒、观察义务，其停车位置及未尽安全注意义务与乘客开门行为共同导致事故，应视为“被保险人使用机动车过程中”发生的意外，符合商业三者险赔付条件。对于顺风车性质，王某（化名）的行为符合政策文件对“顺风车”的界定，即非营利性、偶发性、线路重合、成本分摊。其行为未改变车辆家庭自用性质，也未导致危险程度显著增加，保险公司不得据此免责。最终，法院判决保险公司在交强险限额内先行赔付（含精神抚慰金），超出部分由商业三者险承担，诉讼费、保全费由侵权人王某（化名）、张某（化名）按责分担。
典型意义影响深远
此案例厘清了两个重要规则，一是“使用机动车”应作功能性、整体性解释，不能机械限定于“驾驶”行为；二是顺风车不等于营运车辆，判断是否改变使用性质需结合频率、目的、收费性质等综合认定，避免保险公司不当扩大免责范围。该案例对规范共享出行、保障受害人权益、统一司法尺度具有积极的参考价值，为类似案件的处理提供了重要的借鉴。