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百万民间借贷纠纷案：分期调解策略与违约加速条款的智慧实践 一、案件详情在 2017 年 1 月 5 日，被告李四向原告张三借款 100 万元，双方约定月息 1.2 万元，借款期限为 1 年。同一天，被告赵五与张三签订了《借款担保书》，为这笔借款提供连带责任保证，保证期间是借款期限届满之日起四年。而被告孙六是李四的配偶。借款期限到了之后，李四却没有按照约定按期还款。到了 2018 年 4 月 15 日，李四向张三出具了《借款补充说明》，承诺在 2018 年 5 月 20 日前支付所欠利息至 2018 年 6 月 5 日，并且在 2018 年 6 月 15 日前归还本金 100 万元。同时还约定，如果逾期未还，利息将按日息 1000 元计算。然而，李四再次违背承诺，长期拖欠本息不还。张三无奈之下，委托了陕西众致律师事务所的王少花律师作为诉讼代理人，向西安市未央区人民法院提起诉讼，要求李四、孙六共同偿还借款本息，赵五承担连带清偿责任。 二、调解成果在本案的审理过程中，在王少花律师的专业代理以及法院的主持调解下，双方当事人最终达成了调解协议：1. 债务确认：三被告共同偿还原告借款本金 100 万元、利息 11 万元，总计 111 万元。2. 分期还款计划： - 2021 年 3 月 30 日前偿还 31 万元。 - 2021 年 6 月 30 日前偿还 20 万元。 - 2021 年 9 月 30 日前偿还 20 万元。 - 2021 年 12 月 30 日前偿还 20 万元。 - 2022 年 3 月 30 日前偿还 20 万元。3. 违约加速条款：如果任何一期未按期足额还款，张三可就未还款项全额申请强制执行。而且三被告除了偿还 111 万元外，还需要以未还本金为基数，自 2021 年 1 月 1 日起按月息 1.2 分支付利息直至清偿之日。4. 诉讼费用：案件受理费 15347 元，减半收取，由双方分担。 三、案件心得剖析 （一）分期履行与执行保障的平衡艺术本案的标的额高达 111 万元，而被告的履约能力相对有限。王少花律师在代理过程中精准地把握了“可执行性”优先原则，果断放弃了一次性清偿的刚性诉求，精心设计了五期分期还款方案。这样的方案既给了被告一定的喘息空间，让他们能够逐步履行还款义务，又通过“违约加速”条款有效地锁定了风险。一旦被告出现违约情况，全部债务就会立即到期，并且可以申请强制执行，从而成功防范了“调而不履”的困境，保障了债权人的合法权益。 （二）违约成本的双重加码机制调解协议中设置的违约条款具有很强的威慑力。一方面，违约方会丧失分期还款所带来的利益，需要一次性清偿全部的 111 万元；另一方面，还需要额外承担高额的利息，按月息 1.2 分支付。这一巧妙的条款设计充分体现了王少花律师对债务人违约心理的精准把握。通过显著提高违约成本，有力地倒逼债务人按期履约，在最大程度上保障了委托人债权能够顺利实现。 （三）夫妻共同债务与担保责任的并诉策略在本案中，将李四的配偶孙六以及担保人赵五一并列为被告，王少花律师在诉讼主体的选择上展现出了全面的风险防控意识。通过调解确认三被告共同的还款责任，极大地扩大了责任财产的范围，为后续的执行提供了多重保障。这样的做法有效地避免了出现“赢了官司、执行落空”的尴尬局面，确保了债权人的利益能够得到切实的维护。 （四）大额民间借贷的调解价值对于百万级别的民间借贷案件，如果走判决程序，往往可能会面临冗长的审理周期、上诉风险以及执行难题等诸多问题。而王少花律师积极推动庭前调解结案，仅仅用了数月时间就固定了具有强制执行效力的债权凭证。并且通过分期条款，缓解了被告即时清偿的压力，提高了实际履约的可能性，最终实现了“案结事了人和”的多赢效果，为类似案件的处理提供了有益的借鉴。
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