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保险拒赔“无证驾驶”陷阱？杜小强律师凭一条监管规定逆转保险金 案件经过2024年10月，张三驾驶着车辆，然而他所持的驾驶证已经过期。在行驶过程中，不幸发生了交通事故，这场事故导致车上乘客李四、王五失去了宝贵的生命。而这辆事故车辆，是投保人赵六于2023年12月在某保险公司投保的“如意行”驾乘综合险，这份保险为每人人身伤亡提供了20万元的保额。事故发生后，死者家属怀着悲痛的心情向保险公司提出索赔。可没想到的是，保险公司却以“无合法有效驾驶证驾驶”属于免责条款为由拒绝赔偿。死者家属在一审中遭遇了败诉。一审法院认为，保险公司提交的投保流程视频显示，已对免责条款进行了加黑加粗处理，并且设置了强制阅读程序，所以认定保险公司尽到了提示说明义务。但家属们对此并不服气，他们表示，保险公司从来没有向投保人实际发送过保险条款，更没有进行那种“普通人能听懂”的解释说明。 二审逆转二审中，家属们委托了杜小强律师进行上诉。杜律师接手案件后，展现出了敏锐的洞察力，他发现了一个关键漏洞：保险公司提交的投保流程视频竟然是“演示视频”，而不是赵六投保时的实际录屏。更为重要的是，银保监会在2020年发布的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》明确规定，自2020年10月1日起，保险公司在互联网销售产品时必须对投保流程进行可回溯管理，要确保能够还原销售页面和操作轨迹，否则就不得开展业务。杜小强律师当庭指出，涉案保单签订于2023年12月，按照规定，保险公司理应遵守该监管规定，提供赵六投保时的真实操作数据。在保险公司无法举证的情况下，就应承担举证不能的后果。此外，杜律师还提交了投保人与保险公司工作人员的微信聊天记录，从这份记录中可以证明投保过程存在诱导付费、条款交付不到位等问题。 判决结果成渝金融法院二审采纳了杜小强律师的核心观点，认为保险公司未能证明已就免责条款尽到明确说明义务，所以相关免责条款不产生效力。2025年4月，法院作出终审判决：撤销一审判决，判令保险公司向死者家属支付保险金共计438,051.49元，而且一、二审案件受理费全部由保险公司承担。 案件总结本案在互联网保险纠纷中具有标志性意义。杜小强律师之所以能够成功，关键在于他将诉讼焦点从“免责条款是否加粗”这样的技术细节，提升到了“保险公司是否遵守监管规定”的合规高度。在保险业普遍存在的“流程演示代替实际证据”这种潜规则面前，杜律师精准地援引了银保监会的可回溯管理规定，实现了“四两拨千斤”的逆转。此案给广大消费者和保险机构都敲响了警钟。对于互联网保险来说，投保流程的“留痕”可不是可选项，而是法定义务。消费者在遭遇拒赔时，千万不要被保险公司拿出的“标准流程”吓住，应该第一时间委托专业律师核查其是否具备真实、完整的可回溯证据。杜小强律师的成功代理充分证明：在保险合同纠纷中，专业律师的价值不仅仅在于熟悉法律条文，更在于对行业监管政策的深入理解和灵活运用。正是凭借对一条监管规定的精准“狙击”，杜律师为当事人打开了保险金的大门，同时也守住了互联网保险合规经营的底线。这一案例提醒着各方，在保险领域，合规与专业缺一不可，只有严格遵守规定、充分运用专业知识，才能保障各方的合法权益和行业的健康发展。
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