保险纠纷胜诉！律师凭专业智慧驳回不合理索赔

2024年11月，蔡某为自己名下的粤H9小型新能源汽车，通过电子投保方式在某保险股份有限公司肇庆市分公司投保了交强险及新能源汽车商业保险。车辆使用性质明确登记为“家庭自用汽车”，保险期限从2024年11月至2025年11月，新能源汽车损失保险金额为121,436.88元。 然而，仅仅一个月后的12月，蔡某驾驶该车辆在肇庆市鼎湖区某公路发生交通事故。因掉头时未确保安全，与直行车辆发生碰撞，导致两车损坏及道路设施受损。交警部门认定蔡某负事故全部责任。事故发生后，蔡某向保险公司申请理赔却遭到拒绝，随后便提起诉讼，要求保险公司支付保险理赔款及利息。 案件伊始，蔡某初步主张车损约5万元。在法院委托评估后，其诉讼请求变更为要求保险公司支付保险理赔款72,493元及相应利息，同时要求保险公司承担评估费5,500元。蔡某认为自己已投保车辆损失险，且事故发生在保险期限内，保险公司应按合同约定履行理赔义务。 保险公司委托李伟律师作为诉讼代理人。李伟律师接受委托后，迅速展开行动。她深知证据是打赢这场官司的关键，于是对案件事实进行了全面梳理和深入调查。通过委托专业机构，她调取了蔡某车辆在网约车平台的接单记录、行驶里程数据等关键证据。这些证据如同拼图的碎片，逐渐拼凑出一个惊人的事实：蔡某的车辆使用性质可能已经发生了改变。 本案由肇庆市端州区人民法院立案受理，并于2025年10月公开开庭审理。庭审中，蔡某依据第三方评估报告，再次明确了自己的诉讼请求。而李伟律师则凭借扎实的专业知识和充分的准备，提出了一系列核心抗辩意见。 李伟律师指出，蔡某通过电子投保方式投保时，已对包含免责条款在内的保险条款进行了阅读确认。《投保单》及《广东机动车辆保险投保提示书》均以黑体加粗字体对免责条款进行了显著提示，蔡某也在“投保人声明”处签名确认。根据《中华人民共和国保险法》第十七条及司法解释的相关规定，该免责条款合法有效，对双方具有约束力。 李伟律师通过详实的证据证明，蔡某的车辆在事故发生当日已连续接受多笔顺风车订单，且车辆总里程在一年左右就达到了106,788公里，远超一般家庭自用车辆的正常使用频率。蔡某通过“滴滴顺风车”“哈啰顺风车”等平台长期从事载客营利活动，其行为已超出“顺风车以非盈利为目的、以车主出行为前提”的合理范畴，实质上改变了车辆使用性质，导致保险标的危险程度显著增加。 李伟律师援引《中华人民共和国保险法》第五十二条及《商业保险条款》第十条第三项的约定，指出被保险人未就危险程度显著增加及时通知保险人的，保险人不承担赔偿保险金的责任。此外，她还对评估费的承担、诉讼费的承担等问题发表了专业意见，指出评估费属于间接损失，不属于商业险赔偿范围，应由蔡某自行承担。 肇庆市端州区人民法院经审理后，全面采纳了李伟律师的代理意见，作出了公正的民事判决。法院认定免责条款合法有效，保险公司已在投保时对免责条款履行了提示和明确说明义务，该条款对蔡某发生法律效力；同时认定蔡某改变了车辆使用性质，其车辆行驶里程远超家庭自用正常范围，事故发生当日连续接受多笔有偿载客订单，行为实质为营运行为，导致危险程度显著增加；最终驳回了蔡某的全部诉讼请求，案件受理费1,749.83元也由蔡某自行负担。 这起案件具有重要的示范意义。它明确了“顺风车”与“营运”的界限，为类似案件的处理提供了参考标准；强调了投保人如实告知义务的重要性，车辆使用性质是保险人评估风险、确定保费的重要依据，投保人擅自改变使用性质而未通知保险人，将面临拒赔的法律风险；同时也肯定了电子投保方式下免责条款的效力认定规则，只要保险人对免责条款作出了足以引起注意的提示，并以常人能够理解的方式进行了说明，即使采用电子投保方式，免责条款亦应认定有效。 在这起案件中，李伟律师展现了她在肇庆合同纠纷领域尤其是保险合同纠纷领域深厚的专业素养和丰富的实务经验。她证据组织扎实有力，法律论证严谨周密，庭审应对沉着专业，注重法律效果与社会效果的统一。她的专业能力和敬业精神，不仅为保险公司成功驳回了不合理的索赔请求，也为广大投保人敲响了警钟，提醒大家在投保时应如实告知车辆使用性质，改变使用性质后应及时通知保险人，避免因小失大。这起案件的成功代理，再次印证了李伟律师作为肇庆合同纠纷领域专业律师的卓越能力。