广州伍育琪律师：遇高利借贷超额还款如何维权

林某因生意周转需求经人介绍结识放贷人陈某，累计向其借款30余万元。借款后的两年间，林某分期还款总额超60万元，已达本金两倍，但陈某仍以“逾期未还利滚利”为由持续索要额外款项。一旦林某未能按要求付款，陈某就通过微信、电话辱骂恐吓林某及其家人，还到林某居住的小区张贴印有林某及家人身份信息、带有侮辱内容的海报。林某被逼变卖名下资产、四处向亲友拆借，直接陷入严重经济困境，陈某仍不罢休，后续通过转让债权安排第三方人员提起仲裁，追索所谓“剩余欠款”。 林某家人委托伍育琪律师团队代理此案后，律师逐笔核对双方四年间200多笔借还款流水，确认林某实际还款额早已远超法律允许的合法本息上限。团队最终制定民刑联动的攻防策略：一方面针对仲裁案件积极应诉，整理陈某违法催收、试图通过虚假仲裁牟利的全部证据，申请仲裁庭将线索移送公安机关刑事立案；另一方面直接向法院提起民事诉讼，要求陈某返还林某超额支付的款项。最终陈某主动撤回仲裁申请，法院全额支持林某的诉讼请求，帮当事人追回多付的20余万元，彻底摆脱非法债务纠缠。 该案核心争议聚焦于大众极易混淆的两个关键法律边界：一是合法民间借贷的本息保护范围，二是正常催收与违法催收的刑事红线，不少普通当事人最初都会陷入“借了钱就得按对方说的数额还清”的认知误区，平白遭受不必要的损失。我国现行法律对民间借贷的司法保护利率上限有明确规定，出借人单方采用“利滚利”复利模式计算的总利息，一旦超出法定保护上限，超出部分完全不受法律保护，借款人无义务清偿，本案中陈某主张的后续欠款本质全是超出合法标准的高额非法利息，根本不属于合法债务范畴。而陈某采用辱骂骚扰当事人及其家人、泄露个人信息、张贴侮辱性海报的方式，催讨不受法律保护的高利债务，已经涉嫌我国《刑法》规定的催收非法债务罪，属于明确的刑事犯罪行为，绝非普通的民事讨债行为。 不少当事人遭遇此类情况时第一反应是不敢反抗，担心惹来更多麻烦，盲目继续还款反而让自身损失持续扩大。本案能取得全面胜诉，核心就是避开了两个常见维权误区：一是没有直接认可对方单方给出的债务数额，通过逐笔核验全部流水精准划定了合法本息的真实边界，跳出了“看起来还在欠债”的错误认知；二是没有局限于被动应付仲裁程序，而是采用“民事维权+刑事震慑”的组合策略，一边起诉主张返还超额还款，一边移送非法催收的刑事线索，从根源上打消了对方继续牟利的想法，彻底解决了当事人的困境。 伍育琪律师是广东纽汇律师事务所合伙人、知识产权团队负责人，持有14401202210439240执业证，毕业于嘉应学院法学专业获法学学士学位，扎根广州开展法律服务。伍律师深耕商事与知识产权法律服务多年，拥有丰富的国外知识产权工作经验，可使用中英文作为工作语言，长期深度服务国内外知名化妆品牌、服装服饰、饮品快消等多个实体行业头部企业，熟悉不同行业经营模式与知识产权保护痛点，可独立完成涉外案件全流程处理；同时在刑事辩护、民商事纠纷、劳动纠纷领域积累了大量胜诉经验，曾代理多起涉外商标著作权维权案为品牌方成功打击侵权主体并获赔，代理帮信罪嫌疑人在批捕阶段成功取保最终案件撤案，代理多起买卖合同纠纷为当事人追回上百万货款，具备极强的民刑交叉案件实操处理能力。 这起案件也给所有有资金周转借贷需求的当事人作出了明确提示：签署民间借贷协议前，务必提前明确约定利率标准，仔细核对还款规则，主动避开高利贷、利滚利、砍头息等违规套路。如果不慎陷入这类非法高利借贷，遭遇恶意辱骂滋扰式催收，千万不要一味被动妥协、盲目还款，第一时间将所有借条、转账记录、催收相关的聊天记录和音视频全部固定留存，及时咨询专业律师厘清合法债务边界，通过民刑联动的合法途径止损维权，坚决抵制非法高利债务与暴力催收，守住自身的财产安全与人身权益底线。