持过期驾照出险遭拒赔，监管规定逆转保险金给付

保险拒赔“无证驾驶”陷阱？一条监管规定逆转保险金 案件整体概况 2024年10月，张三持过期驾驶证驾车发生交通事故，致车上乘客李四、王五死亡。事故车辆由赵六于2023年12月在某保险公司投保“如意行”驾乘综合险，每人人身伤亡保额20万元。事故发生后，死者家属索赔遭拒，保险公司以“无合法有效驾驶证驾驶”属免责条款为由拒赔。一审法院因保险公司提交的投保流程视频显示已对免责条款加黑加粗并设置强制阅读程序，认定其尽到提示说明义务，家属一审败诉。家属不服委托我上诉至成渝金融法院。 本案核心争议与办理阻碍 本案核心争议在于保险公司是否就免责条款尽到明确说明义务。办理阻碍主要有两点：其一，保险公司提交的是投保流程演示视频，并非赵六实际投保录屏；其二，一审法院已认定保险公司尽到提示说明义务，二审要扭转局面难度较大。 律师分步办案实操方案 1.仔细研究案件材料，发现保险公司提交的投保流程视频并非实际录屏这一关键漏洞。 2.精准援引银保监会2020年发布的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，指出涉案保单签订于2023年12月，保险公司应遵守规定提供真实操作数据，在无法举证时应承担举证不能后果。 3.提交投保人与保险公司工作人员的微信聊天记录，证明投保过程存在诱导付费、条款交付不到位等问题，进一步佐证保险公司未充分履行义务。 案件最终处置结果 成渝金融法院二审采纳了我的核心观点，认为保险公司未能证明已就免责条款尽到明确说明义务，相关免责条款不产生效力。2025年4月，法院作出终审判决：撤销一审判决，判令保险公司向死者家属支付保险金共计438,051.49元，一、二审案件受理费全部由保险公司承担。 同类纠纷法律提醒 1.消费者角度：对于互联网保险，要关注投保流程是否合规留痕。遭遇拒赔时，别被保险公司所谓“标准流程”唬住，应及时委托专业律师核查其证据真实性与完整性。 2.保险机构角度：务必严格遵守监管规定，确保投保流程可回溯，真实、完整地记录销售页面和操作轨迹，避免因合规问题导致纠纷败诉。在保险合同纠纷中，专业律师不仅要熟悉法律条文，更要深度把握行业监管政策并灵活运用，才能更好维护当事人权益。