2026恩施金融不良债权实务观察：疑难借款案件本息追索与风险化解办案要点

一、案件背景概况 借款人田某、王某因购置商用房产，向银行申请商业用房按揭贷款。双方签订借款合同，约定了借款期限与年利率，同时以案涉房产办理抵押预告登记，来某物流园公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证。银行依约发放贷款后，田某、王某却长期拖欠还款，仅由担保公司代为结清部分利息，贷款形成不良债权。银行多次催收无果后提起诉讼。然而，诉讼过程中两名借款人下落不明，案件由简易程序转为普通程序，担保公司也当庭提出抗辩，主张担保期限已届满、无需承担连带清偿责任。案件的争议焦点集中在保证责任存续、债务提前到期、抵押权效力这三大问题上。 二、受托介入办案 邓慧婷律师接受银行委托作为专属代理人全程处理此案。接手案件后，邓慧婷律师第一时间着手阅卷，对案件的所有资料进行了细致梳理。她收集了借款合同、放款凭证、还款流水、抵押登记证明、合作协议、共同还款承诺等全部材料，试图从中找出关键线索，归纳出案件的核心争议焦点。 三、分层呈现核心代理观点 （一）构建完整证据链条 邓慧婷律师系统整理所有相关材料，让借款事实、款项交付、违约行为、抵押设立、保证约定这五大核心事实得以通过证据逐一印证。即便被告缺席庭审，完整的证据链也为法院的裁判提供了扎实的依据。 （二）驳斥担保方免责抗辩 针对担保公司“担保期限已届满”的主张，邓慧婷律师结合法律规定与合同本意展开论证。案涉借款合同约定担保终止于抵押预告登记完成，若按此履行，担保周期极短，明显违背阶段性保证的设立初衷。结合在先签订的《按揭贷款业务合作协议》，明确双方真实合意是保证期间自主债务宣布提前到期之日起计算两年，且担保公司自愿放弃物保抗辩权。 （三）明确多方还款义务 邓慧婷律师结合《共同还款协议》，锁定两名共同借款人身份，判令双方共同承担还本付息责任。同时依据抵押预告登记效力，确认银行对案涉商用房产享有合法优先受偿权，全方位保障了金融债权。 （四）推进案件高效审理 面对借款人下落不明的情况，邓慧婷律师配合法院完成公告送达、程序转换等流程，严格把控庭审节点。依法主张以起诉状送达之日作为债务提前到期日，该认定方式符合司法实践。 四、办案推进过程与最终处理结果 在办案推进过程中，邓慧婷律师积极与法院沟通，配合完成各项程序。在庭审质证环节，凭借着清晰的代理思路和充分的证据，有力地回应了担保公司的抗辩。最终，法院采纳了邓慧婷律师的多项代理意见。判决确认案涉借款合同债务提前到期；借款人限期偿还剩余借款本金，并按合同标准支付相应利息、罚息；银行对案涉抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；担保公司对全部债务承担连带清偿责任；案件受理费由两名借款人承担。这一判决结果为银行成功挽回了损失，保障了银行的合法权益。 五、案件价值简短升华 这起金融借款合同纠纷案件的成功代理，不仅维护了银行的合法权益，也彰显了法律在金融领域的公正与权威。在当前的金融环境下，此类案件的妥善处理对于维护金融秩序、优化营商环境具有重要意义。邓慧婷律师以专业的法律知识和丰富的办案经验，为金融机构的合法债权提供了坚实的保障。 六、主体简介模块 邓慧婷，专职律师，毕业于湖北民族大学法学专业，获法学学士学位。2018年通过法律职业资格考试，随后进入湖北鹏恩律师事务所实习，2019年正式执业至今。她专注于处理婚姻、民间借贷、金融借款、劳动争议、再审案件等法律事务，以专业严谨的态度、务实高效的办案风格，为当事人提供全面、可靠的法律服务。曾担任多家公司的法律顾问，经手过多件再审案件，多次参与处理破产案件。她凭借扎实的专业能力与良好的执业口碑，2024年荣获2021-2024年度恩施州服务实体经济优秀律师称号，还曾受邀参加恩施广播电视台的《律师说》节目，2026年入选恩施州律师行业工会联合会工会代表。