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法律解答：一般情况下，款项没到账借款合同成立但未生效。法律依据：根据《民法典》第四百九十条规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立，在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。法律、行政法规规定或者当事人约定合同应当采用书面形式订立，当事人未采用书面形式但是一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。第五百零二条规定，依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。核心分析：借款合同的成立主要看双方是否就借款事宜达成合意，包括借款金额、期限、利息等条款，若双方签字或按手印等符合合同成立形式要件，合同即成立。而款项到账与否并不影响合同成立，但影响合同生效，款项未到账出借人未履行主要义务，合同一般未生效。实务建议：首先，查看借款合同中对于款项交付与合同生效的约定。若款项未到账且合同未生效，出借人应尽快安排资金交付；若因特殊原因无法交付，应及时与借款人沟通协商变更或解除合同。若因款项未到账产生纠纷，双方可先尝试协商解决。协商不成，出借人若已履行合同主要义务可通过诉讼要求借款人履行还款义务，并提供合同、沟通记录等证据证明合同成立及款项未交付情况；借款人若认为合同未生效无需承担还款责任，也需提供相应证据反驳出借人的主张。
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