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法律解答若信用卡实在无力偿还，持卡人可与发卡银行协商制定个性化还款计划。法律依据根据商业银行信用卡业务监督管理办法第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。核心分析首先，持卡人有还款意愿是关键，这表明其并非恶意拖欠。其次，需证明自身还款能力不足，如提供收入证明负债情况等。银行基于这些情况，有权决定是否协商及协商的具体内容。协商成功后，双方需按照协议履行各自义务，银行不能再对持卡人进行不合理催收等行为，持卡人则需按时按约还款。实务建议持卡人应主动联系发卡银行，说明自身经济状况及还款困难，表达协商还款的意愿。收集好能证明自己还款能力不足的相关证据，如工资流水欠款清单等。与银行沟通时，明确提出合理的还款计划，如分阶段还款延长还款期限等。若协商不成，可向当地银保监部门反映情况，寻求帮助。法律程序上，一般先由双方自行协商，协商无果可通过监管部门介入调解，若仍无法解决，可能涉及民事诉讼，但尽量避免走到这一步。
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