个人贷款的偿还方式有哪些
2019.01.22
债权债务
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律师回答
1、先息后本法又称期末清偿法,指借款人在贷款到期日还清贷款本息,每月偿还利息。一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
案例:借款金额10万,期限:1年,年利率为10%。
先息后本法:利息一共1万元,每期还款金额为:
2、等额本息还款法
指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
计算公式为:
每月还款额=月利率×(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金
遇到利率调整及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式,并计算每期还款额。
案例:借款金额10万,期限:1年,年利率为10%。
先息后本法:利息一共1万元,每期还款金额为:
3、等额本金还款法指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本,每月付款及每月贷款余额定额减少。
计算公式为:
每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还货款本金累计额)×月利率
案例:借款金额10万,期限:1年,年利率为10%。
先息后本法:利息一共1万元,每期还款金额为:
4.等比累进还款法:借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之间,且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法,预期未来收入递增可选前者,减少提前还款的麻烦;预期未来收入递减可选后者,减少利息支出。
5.等额累进还款法与等比累进还款法类似,不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法:收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法,减少利息负担;收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。
6.组合还款法是一种将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况,首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段,然后确定每个阶段的还款年限。还款期间,每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额,未归还的本金部分按月计息,两部分相加即形成每月的还款金额。
- 法律依据
- 《个人贷款管理暂行办法》
- 第三十三条 有下列情形之一的个人贷款,经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式:
- (一)借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;
- (二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;
- (三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;
- (四)法律法规规定的其他情形的。
- 第三十四条 采用借款人自主支付的,贷款人应与借款人在借款合同中事先约定,要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。
- 贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付是否符合约定用途。
报告编号:NO.20190122*****
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等额本息还款法:这种还款方式每月的还款额度是一样的,不过每月还款的额度中利息占据了大部分,不过相比于等额本金,同样的贷款额度和利率等额本金还款法:等额递增(或递减)还款法:等比递增(或递减)还款法。
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按照债券的偿还日期的不同,债券的偿还方式可分为期满偿还、期中偿还和延期偿还三种或可提前赎回和不可提前赎回两种;按照债券的偿还形式的不同,可分为以货币偿还、以债券偿还和以股票偿还三种。企业可根据自身实际情况和投资者的需求灵活做出决定。
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大多数银行普遍提供的还款方式主要有以下几种:等额本息还款。这是目前最为普遍,也是银行推荐的还款方式。等额本金还款。这也是目前银行较为普遍的还款方式。一次性还本付息。
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等额本息还款:即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。这种方式每月的还款额相同;等额本金还款:即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期(月)归还。
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担保方式有:保证、抵押、质押、留置、定金。保证:保证是指保证人和债权人约定,与债务人不履行债务时,由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。
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抵押贷款。向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式;信用贷款。凭对借款人资信的信任而发放的贷款,借款人无须向银行提供抵押物;担保贷款。即以担保人的信用为担保而发放的贷款;贴现贷款。以未到期的票据向银行申请贴现而融通资金的一种贷款方式。
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目前最常用的两种还款方式为:等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法:即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。等额本金还款法,即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,而利息随着本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。
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个人贷款申请应具备以下条件:借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;贷款用途明确合法;贷款用途明确合法;贷款申请数额、期限和币种合理;借款人具备还款意愿和还款能力;贷款人要求的其他条件。
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个人贷款的种类主要分为以下五个种类:(1)、个人住房贷款;(2)、个人消费贷款;(3)、个人信用贷款;(4)、个人质押贷款;(5)、信用卡透支消费。
顾双浩律师
2018.12.17
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